natalie Islamilainen asuntolaina, jota kutsutaan myös islamilaiseksi asuntorahoitukseksi tai sharia-yhteensopivaksi asuntolainaksi, on eräänlainen islamin mukainen asuntolaina. Islamilaiset lainat toimivat eri tavalla kuin high-street-versio, jota useimmat ihmiset hakevat, sillä ne noudattavat riba (korko) kieltäviä periaatteita.
On olemassa erilaisia halal-asuntolainatuotteita, jotka perustuvat islamin perusperiaatteisiin. Nämä tuotteet kieltävät riba (korko), gharar (liiallinen epävarmuus) ja investoinnit haram (kiellettyyn) toimintaan, kuten alkoholiin tai sianlihaan. Tavallisten asuntolainojen sijaan näissä asunnoissa käytetään muita rakenteita, kuten Murabaha (kustannus plus rahoitus), Ijara (leasing) ja Musharaka (kumppanuus). Katsotaanpa lisää tätä muslimien kodin omistusmuotoa.
Mikä on islamilainen asuntolaina?
Tämän halal-vaihtoehdon keskeisiä piirteitä ovat ostajan ja pankin välisessä kumppanuusrakenteessa oleva kiinteistö rahoituskauden aikana. Sen sijaan, että pankki lainaisi rahaa muslimeille asunnon ostamiseen, se toimii kumppanina ja ostaa heidän puolestaan. Ostaja ja pankki tekevät yhteisomistussopimukset, mutta omistaja hoitaa ylläpito- ja kuukausikulut. Ostaja ostaa pankin osuuden vähitellen vaiheittaisella maksulla ja korotetulla hinnalla.
Vaiheittaiset maksut toimivat enemmän vuokrana kuin koronmaksuna. Osa kuukausimaksuista menee vuokran maksamiseen ja loppuosa asunnon asteittaiseen takaisinostoon. Jokainen maksu pienentää pankin osuutta ja kasvattaa ostajan osuutta, kunnes ostajasta tulee ainoa omistaja.
Islamilaisten kodinrahoitusmallien tyypit
Päätuotetyyppejä on kolme, ja jokaisella on erilaiset takaisinmaksuajan ehdot. Kaikki ovat muslimien uskomusten mukaisia ja edellyttävät asuntolainahakemusprosesseja. Kaikki kolme keskittyvät yhteisomistukseen.
Ijara (islamilainen leasing)
Ijaran vaatimusten mukainen asuntolaina on, kun pankki ostaa kiinteistön ja vuokraa sen asiakkaalleen. Asiakas maksaa asuntolainan lyhennykset, mutta omistusoikeus säilyy pankilla koko vuokra-ajan.
Ijara-prosessi alkaa siitä, että asiakkaat tunnistavat kiinteistön, jonka he haluavat ostaa. Pankki maksaa kiinteistön hinnan. Asiakas tekee vuokrasopimuksen, jossa hän sitoutuu maksamaan tietyn ajan, tyypillisesti 5-30 vuotta. Kuukausittaiset erät ovat yleensä prosenttiosuuksia, jotka vaihtelevat Englannin keskuspankin peruskoron mukaan.
Vuokra-aikana asiakas asuu kiinteistössä ja vastaa sen ylläpidosta ja ylläpidosta. Kiinteät kuukausivuokran lyhennykset perustuvat kiinteistön arvoon, vuokra-aikaan ja vallitseviin markkinahintoihin.
Vuokra-ajan lopussa asiakas ottaa kiinteistön omistukseensa, yleensä "lahjaksi" tai "myyntisopimukseksi" tehdyllä myyntitapahtumalla. Asiakas omistaa talon suoritettuaan vuokraerät.
Vähenevä Musharaka (kumppanuus)
Häipyvä musharaka-rakenne noudattaa islamilaisia asunnonostosuunnitelmia, mikä antaa yksilöille mahdollisuuden hankkia omaisuutta, joka on sopusoinnussa heidän muslimi-uskomuksensa kanssa. Tämä rakenne sisältää yhteisomistussopimuksen yksilön ja islamilaisen pankin välillä, jossa molemmista osapuolista tulee osaomistajia/
Tämän järjestelyn mukaan henkilö maksaa kuukausierän kahdesta osasta. Ensimmäinen osa on vuokra, joka laskee vähitellen. Toinen on maksu henkilön osuuteen, joka kasvaa samanaikaisesti. Vuokra-osuuden pienentyessä henkilön omistusosuus kasvaa, jolloin kiinteistön omistus on täysi.
Muuttuvat omistusosuudet perustuvat kuukausierät ja sovittu suhde. Yksityishenkilön osuus tyypillisesti kasvaa kuukausittain, kun taas pankin osuus pienenee. Ensimmäinen talletus tai käsiraha käynnistää tämän järjestelyn, mikä osoittaa henkilön sitoutumisen ostoon.
Murabahan koroton ostosuunnitelma (voitto)
Murabaha-prosessi alkaa siitä, että lainanottaja tunnistaa kiinteistön, jonka hän haluaa ostaa. Sitten pankki ostaa ja myy kiinteistön korkeammalla hinnalla, joka sisältää voittomarginaalin. Asiakas suorittaa säännöllisiä maksuja velan maksamiseksi.
Tämän tyyppistä asuntolainaa ei kuitenkaan käytetä asunnon ostamiseen useista syistä. Sen sijaan ne yleensä palvelevat liikekiinteistöjä tai siltarahoitustilanteita. Ensinnäkin prosessissa pankki omistaa kiinteistön ennen sen myyntiä takaisin, mikä lisää monimutkaisuutta ja lisää juridisia velvoitteita. Lisäksi kiinteistön korkeampi myyntihinta tekee Murabaha-rahoituksesta vähemmän edullisen kuin perinteiset asuntolainat. Näin ollen monet yksityishenkilöt valitsevat tavanomaiset korkoperusteiset asuntolainat, jotka ovat laajalti saatavilla ja usein halvempia asuinkiinteistöjen hankintaan.
Mitkä ovat islamilaisen kotirahoituksen riskit?
Kutsutaan myös korottomaksi asunnon ostosuunnitelmaksi, ja on olemassa mahdollisia riskejä, jotka asuntolainaneuvojien tulisi tehdä kuluttajalle tietoisiksi. Yksi riski on lainanantajien korkeammat palkkiot, koska ne toimivat erilaisissa puitteissa. He vaativat yleensä vähintään 15 % talletuksen. Tämä korkeampi talletus on haastava joillekin lainanottajille, erityisesti ensiostajalle tai niille, joilla on rajoitetusti säästöjä. Tarvittavien varojen saaminen voi kestää kauemmin, mikä viivästyttää asunnon ostoa.
Lisäksi siirron monimutkaisuus johtaa korkeampiin asianajajapalkkioihin. Islamilainen rahoitus vaatii monimutkaisempia juridisia prosesseja ja asuntolainahakemuksia. Tämä monimutkaisuus lisää oikeudenkäyntikuluja ja asettaa lisätaakkaa lainanottajalle.
Halal-asuntolainan tarjoajien rajoitetut vaihtoehdot ovat riskialttiita. Vaikka markkinat kasvavat, vaihtoehtoja on edelleen vähemmän kuin perinteiset asuntolainat. Tämä rajoitettu valinta saattaa tarkoittaa, että lainanottajat tyytyvät vähemmän kilpailukykyisiin korkoihin tai ehdoin.
Lopuksi vastuu asunnon omistamisesta on lainanottajalla, jolla ei ole laillista omistusta. Rahoituslaitos ostaa kiinteistön ja vuokraa sen takaisin lainanottajalle, joka lopulta maksaa kuukausittaisia maksuja saadakseen täyden omistusoikeuden. Tämä termi on riskialtis lainanottajien kannalta, jos he eivät täytä velvoitteitaan, mikä voi johtaa kotinsa menettämiseen.
Kuinka paljon talletusta tarvitset?
Tyypillinen halal-vaihtoehtojen vaatima talletus vaihtelee lainanantajien ja tuotteiden välillä, ja sinun tulee löytää se, joka sopii parhaiten taloudelliseen tilanteeseen. Yleensä korkeammat talletukset kompensoivat sharia-lain mukaiset korottomat ehdot. Monet palveluntarjoajat tarjoavat ilmaisen islamilaisen asuntolainalaskimen, joka auttaa ihmisiä tekemään päätöksiä.
Vaihtoehtoja on saatavilla myös asunnon ostosuunnitelmiin, joissa on vähintään 5 % talletus. Jotkut lainanantajat palvelevat henkilöitä, joilla ei ehkä ole merkittäviä säästöjä suuremman talletuksen vuoksi. Nämä tuotteet tarjoavat käytettävyyttä ja joustavuutta.
Sharia-ostajana oleminen – mistä löytää islamilaisen asuntolainasi
Eri palveluntarjoajien hyväksyminen kestää noin 4–8 viikkoa. Katso Ison-Britannian perinteisiä pankkeja. Monet valtavirran pankit tarjoavat nyt islamilaisia tuotteita tavallisten asuntolainojen ohella. Ne vastaavat kasvavaan kysyntään muslimikuluttajilta, jotka haluavat saada jalkansa asuntoportaille. Sijaitsee Lontoossa, Gatehouse Pankki on merkittävä rahoittaja. Muuten rakennusyhdistykset ovat usein yhteisökeskeisempiä ja voivat ymmärtää paremmin muslimien asunnonostajien erityistarpeita.
Toinen tutkittava lähde ovat islamilaiset pankit. Nämä pankit tuntevat noudattamisohjeet ja tarjoavat erilaisia rahoitustuotteita. Asiantuntijavälittäjän konsultointi voi myös olla edullista. He antavat arvokkaita neuvoja asiantuntemuksensa perusteella, jotta voit tehdä tietoisen päätöksen. Älä unohda ottaa asuntolainan välittäjän palkkiot huomioon kokonaiskustannuksissa.
Mistä saan Iso-Britannian islamilaisen asuntolainan?
Bank of London ja Lähi-itä (BLME) tarjoavat yhteisomistusmalleja, mukaan lukien Murabaha ja Ijora. Abu Dhabi Islamic Bank (ADIB) tarjoaa erilaisia asuntolainatuotteita asunnon ostajille. Al Rayan Bank tunnetaan asuntorahoitusvaihtoehdoistaan, mukaan lukien määräaikaiset ja vaihtuvakorkoiset tuotteet.
HSBC Amanah on osa HSBC:tä Wadiah rahoitus tarjoaa myös erilaisia yhteensopivia asuntolainaratkaisuja. Ota yhteyttä paikallisiin moskeijoihin tai yhteisökeskuksiin, koska heillä voi olla resursseja tai suosituksia yhteisomistussopimuksista ja vaatimustenmukaisista lainanantajista.
Etsi myös Habib Bank, joka on toiminut Isossa-Britanniassa vuodesta 1961. Uusi nimi on HBL Bank, ja ne ovat Habib Bankin haarakonttori Pakistanissa. ABC International Bank kuuluu emoyhtiölle arabien pankkiyhtiölle. Ahli United Bank on toinen vaihtoehto. Tarkista heidän verkkosivustonsa löytääksesi pankin, jolla on konttorit lähelläsi. Kaikki tarjoavat kuitenkin verkkopankkipalveluita ja asiakaspalvelukanavia.
Katso myös verkossa Tembosta
Tembo, johtava rahoituslaitos, tarjoaa uskonnollisiin vakaumuksiin perustuvaa rahoitusta. Yksilöt hyötyvät yksilöllisistä ratkaisuista, jotka on räätälöity erityistarpeisiin tekemällä yhteistyötä Tembon kanssa. He sanovat, "Islamilainen Euroopan neuvosto tai Amanah Advisors hyväksyy kaikki alla luetellut sharia-yhteensopivat järjestelmät."
Yksi tuote, Stride Up, antaa potentiaalisille ostajille mahdollisuuden ostaa osuuden kodista ja lisätä omistusosuuttaan vähitellen ajan mittaan portaikkoina tunnetun prosessin avulla. Stride Upin asunnon ostosuunnitelman omistusrakenne perustuu osakepääomamalliin. Aluksi ostajat voivat ostaa osuuden jo 5 prosentista alkaen.
Yksi ainutlaatuinen ominaisuus Stride Up -suunnitelmassa on mahdollisuus ylimääräisiin maksuihin. Tämän ominaisuuden avulla ostajat voivat tehdä lisäpanoksia lisätäkseen omistusosuuttaan milloin tahansa ja rakentaakseen pääomaa koteihinsa kiihtyvällä vauhdilla.
Onko asuntolaina sallittu islamissa?
Perinteiset asuntolainat, joissa on kuukausikorkoerät, eivät ole sallittuja islamilaisessa rahoituksessa. Islamilaiset rahoitusvaihtoehdot toimivat kuitenkin eri mallilla kuin korko ja ovat hyväksyttäviä. Sen sijaan islamilaiset asuntolainat toimivat ostajan ja lainanantajan välisen yhteisomistuksen periaatteella. Lainanantaja ostaa asunnon, ja ostaja maksaa lainan vähitellen takaisin ja saa täyden omistusoikeuden maksun suorittamisen jälkeen. Näin asiakas ei osallistu koronmaksuun, mikä on vastoin islamilaisen rahoituksen periaatteita.
Onko yhteisomistus Halal?
Yhteisomistus on sallittua ja halal, koska asunnonostaja ja pankki tekevät yhteisomistussopimuksia rahan lainaamisen sijaan. Pankki maksaa osan kauppahinnasta ja asunnon ostaja maksaa vuokraa, kunnes omistaa koko kiinteistön. Osaomistusjärjestelyihin liittyy kuitenkin suurempi riski. Lisäksi halal-rahoituksen strukturoinnin kustannukset voivat olla korkeammat sopimusasiantuntijoiden ja tutkijoiden tarpeen vuoksi.
Kuinka voin tarkistaa, onko tuote sharia-yhteensopiva?
- Tutustu avainkäsitteisiin, kuten riba-, gharar- ja haram-toimintaan.
- Tunnista asuntolainan korkorakenne. Vakiomalleihin kuuluvat Cost plus -rahoitus, Lease-to-own -järjestelyt ja Kiinteistöomaisuuden yhteiskumppanuudet.
- Kysy palveluntarjoajalta, onko heillä pätevän sharia-lautakunnan tai tutkijan tuki ja hyväksyntä.
- Lue myös ehdot varmistaaksesi, että kaikki noudattaa pääperiaatteita.
- Varmista, että maksut vastaavat voitonjako- tai vuokrasopimuksia.
- Tarkista, että rahoitus ei rahoita haram-toimintaa tai yrityksiä (esim. alkoholi, uhkapelit).
- Jos olet epävarma, ota yhteyttä pätevään tutkijaan tai rahoitusneuvojaan, joka on erikoistunut sharia-rahoitukseen.
Onko islamilaisille asuntolainalle olemassa luottotarkastusta?
Kyllä on. Varsinkin kalliille kiinteistöille tehdään myös riskiprofiiliarviointi. Lainanantajat arvioivat luottohistoriasi ja arvioivat kykysi maksaa takaisin. Vaikka prosessi sisältää luottopisteet, sen tulisi olla sharia-periaatteiden mukainen ja keskittyä taloudelliseen tilanteeseen sen sijaan, että rankaisisit sinua menneistä ongelmista.
Voiko kukaan hakea?
Kyllä, kuka tahansa voi hakea, mutta kelpoisuusvaatimukset ovat tietyt. Hakijoiden tulee yleensä olla asukkaita ja heillä on oltava voimassa oleva osoite. Useimmat lainanantajat vaativat hakijoiden olevan vähintään 18-vuotiaita. Sinun on osoitettava vakaat tulot täyttääksesi kohtuuhintaisuuskriteerit. Vaikka islamilaisiin asuntolainaan sisältyy luottotarkistus, jotkut lainanantajat voivat olla joustavampia aiempien luottohistoriaongelmien kanssa keskittyen yleiseen taloudelliseen kuntoon.
Talon on täytettävä tietyt kriteerit, usein asuintalo kuin vuokra- tai liikekiinteistö. Hakemuksen on oltava islamilaisten periaatteiden mukainen, mikä tarkoittaa, että varat eivät saa sisältää korkoa (riba) tai haram-toimintaa. Älä unohda, että joudut maksamaan myös ylimääräisiä kuluja alkuperäisen oston yhteydessä, kuten hallintokulut ja rakennusvakuutukset.
Tietoja meistä – Spot Blue
Olemme Spot Blue ja myymme monia kiinteistöjä Isossa-Britanniassa ja maailmanlaajuisesti. Jos haluat lisätietoja islamilaisesta asuntolainasta ja sen käyttämisestä kiinteistönomistajaksi, Ota yhteyttä tänään. Tutustu myös asuntovalikoimaamme myynti Isossa-Britanniassa tässä. Islamilainen asuntorahoitus muslimina on erinomainen tapa tulla kiinteistön omistajaksi.
